Zonnepanelen wel of niet verzekerd
Geplaats op: 9 juni 2022
Eén op de drie woningeigenaren weet niet of zonnepanelen wel zijn verzekerd
Zonnepanelen en verzekeringen. Bijna één op drie huiseigenaren tast in duister of zijn of haar zonnepanelen wel zijn verzekerd. Van de woningbezitters die wel zijn verzekerd, weet de helft niet waarvoor ze zijn verzekerd. En hoe het nu zit met de verzekeringsdekking van panelen op een plat dak, blijft helemaal voor velen onduidelijk.
Dit blijkt uit onderzoek van Poliswijzer.nl en Gaslicht.com, in samenwerking met onafhankelijk veldwerkbureau Panel Inzicht, onder duizend woningbezitters waarvan de helft met zonnepanelen. Gemiddeld leggen woningbezitters elf zonnepanelen op het dak van hun woning met een waarde tussen zes- en negenduizend euro. Voor veel consumenten is een investering van deze omvang een weloverwogen besluit. Desondanks wordt niet altijd nagedacht over het inperken van de financiële risico’s. Bijna één op drie huiseigenaren tast in het duister als het over de verzekeringsdekking van hun zonnepanelen gaat. De helft van deze groep zegt niet te weten of hun zonnepanelen zijn verzekerd en de andere helft is ervan overtuigd dat hun zonnepanelen helemaal niet verzekerd zijn.
Eén op de vijf ondervraagden denkt dan weer wel verzekerd te zijn voor misgelopen opbrengsten door schade aan zonnepanelen, terwijl er maar twee opstalverzekeraars in de markt zijn die inkomstenderving vergoeden
Verzekeraars dekken meer dan gedacht wordt
In de huidige verzekeringsmarkt bieden alle verzekeraars die zonnepanelen verzekeren dekking voor schade door storm en hagel. Van de woningbezitters met zonnepanelen denkt slechts de helft (47 procent) hiervoor dekking te hebben. Ook denkt maar 19 procent van de woningbezitters verzekerd te zijn voor onzichtbare schade zoals microcracks terwijl toch bijna de helft van de opstalverzekeringen (42 procent) deze schade vergoedt. Eén op de vijf ondervraagden denkt dan weer wel verzekerd te zijn voor misgelopen opbrengsten door schade aan zonnepanelen, terwijl er maar twee opstalverzekeraars in de markt zijn die inkomstenderving vergoeden. Zonnepanelen op een plat dak worden vaak niet vergoed. De opstalverzekering geeft namelijk dekking voor onderdelen die (nagel)vast aan het huis zijn gemonteerd. Zonnepanelen op een plat dak zijn namelijk vaak niet nagelvast, met bijvoorbeeld schroeven, vastgezet. De constructie van deze zonnepanelen wordt juist verzwaard met ballast op het platte dak aangebracht. Voor deze woningbezitters is er dus een grote kans dat de zonnepanelen helemaal niet zijn verzekerd.
Bron: website AMweb.nl 13 mei 2022
andere artikelen over het onderwerp zonnepanelen en verzekeringen
Zonnepanelen met onzichtbare schade verzekerd?
Geplaats op: 18 november 2020
Hagelstenen als pingpongballen kunnen forse schade aanrichten. In 2 minuten heeft je caravan een poffertjespan-dak. Vervelend, maar duidelijk. Maar hoe zit dat met zonnepanelen? Ook als je geen schade ziet, kan die wel zijn ontstaan. En dan?
Aantal zonnepanelen groeit flink door
Ruim 10% van de huizen in ons land heeft zonnepanelen op het dak. Het totaal aantal panelen nadert de 18 miljoen, gelijk dus het aantal Nederlanders. De groei is logisch, want een investering in zonne-energie verdien je snel terug. Te meer omdat de overheid en banken je hierin financieel tegemoet komen. De nieuwe generatie zonnepanelen wekt ook meer stroom op én is een stuk voordeliger in de aanschaf dan enkele jaren geleden.
Niet alle verzekeraars dekken onzichtbare schade
Hoewel voordeliger dan vroeger, vergt het opwekken van je eigen stroom een investering van enkele duizenden euro’s. Begrijpelijk dat je je panelen dan goed wilt verzekeren tegen schade. Bijvoorbeeld door zo’n typisch Hollandse hagelbui. Normaal gesproken valt dit binnen je woonhuisverzekering. Alleen hebben enkele grote verzekeraars besloten om ‘onzichtbare’ hagelschade aan de panelen niet langer te vergoeden. Per 1 januari ‘20 geldt dit voor alle merken van Achmea.
Onzichtbare schade kan leiden tot lagere opbrengst
Werd je huis getroffen door een hagelbui en zie je geen shade? Vergelijk dan je energie-opbrengst bij vergelijkbare weersomstandigheden vóór en na de bui. Scheelt dat meer dan 25%? Dan ben je alsnog verzekerd, als je dat binnen 2 maanden aan de maatschappij meldt (indien dat zo in de polisvoorwaarden staat).
Zie je de (administratieve) bui al hangen? Vraag je verzekeringsadviseur om hulp. Deze kan ook een overstap voor je regelen naar een andere woonhuisverzekeraar of helpen bij het sluiten van een specifieke verzekering voor schade aan zonnepanelen. Zonnepanelen zijn makkelijk mee te verzekeren in de particuliere markt. Zakelijk kan al wat lastiger worden. Ook is het zo dat verzekeraar bij het aangaan van een verzekering tegenwoordig ook vragen of er zonnepanelen op het dak liggen. Men zal dat niet voor de lol doen
Bron: website De nationale hypotheekbond
Zonnepanelen en het verzekeren van een pand
Geplaats op: 17 maart 2020
Brandpremies en zonnepanelen
De brandpremies voor bedrijfspanden met zonnepanelen schieten de laatste tijd de lucht in. Sommige Nederlandse verzekeraars durven dat risico zelfs helemaal niet meer aan. Wat kan de verzekeringsadviseur het best doen als een ondernemer bij hem aanklopt met de mededeling dat hij zijn bedrijfspand energieneutraal wil maken door zonnepanelen te laten installeren? Drie experts geven een antwoord.
Erik Dokter, manager verzekeringsbedrijf Univé
“Nu de eerste schadegevallen met zonnepanelen bekend zijn, maken sommige beursverzekeraars een terugtrekkende beweging. Univé verzekert alleen in het provinciaal kanaal, en ook daar niet de allergrootste risico’s. Maar ook wij kijken kritischer; we hebben onze acceptatierichtlijnen aangepast, maar de premie niet. We vragen in de meeste gevallen om een constructieberekening. Daarnaast adviseren we een opleveringskeuring te laten uitvoeren, zodat je zeker weet dat de installatie veilig is. Onze eigen risicodeskundigen letten bijvoorbeeld op de dakdoorvoer van kabels en of omvormers van zonnepanelen op een brandveilige plek zitten. We raden aan ook een gespecialiseerd bedrijf te laten meekijken. Vraag installateurs naar referentiepanden, probeer weg te blijven bij de cowboys.
Mijn belangrijkste advies: informeer de verzekeraar zo vroeg mogelijk. Als zonnepanelen een voornemen zijn, kunnen we nog samen kijken onder welke condities we het risico kunnen accepteren en advies geven over de installatie. Als ze eenmaal op het dak liggen en de panelen niet verzekerd kunnen worden, heb je een probleem. Er is een nieuwe keuringsnorm op komst (de zogenaamde Scios Scope 12). Ik verwacht dat verzekeraars die bij grotere installaties verplicht gaan stellen. Nu geldt: onbekend maakt onbemind. Als je het risico niet kunt inschatten, verzeker je het liever niet. Gelukkig wordt steeds meer bekend over zonnepanelen. Ik verwacht dat acceptatie daardoor gemakkelijker wordt.”
Stanley Dijkhuis, zakelijk adviseur Thoma Groep“
In geval van een dak met brandbare isolatie is het eerste dat je moet zeggen: zet het on hold. Vertel de ondernemer dat je contact gaat opnemen met de verzekeraar. Eigenlijk gaat hier nog een stap aan vooraf. Stuur een nieuwsbrief aan al je zakelijke klanten. De boodschap moet zijn: bezint eer ge begint. Maak duidelijk dat je niet zomaar zonnepanelen op je dak kunt leggen. Je hebt een groot probleem als je je klant niet waarschuwt en je ziet bij een volgend bezoek zonnepanelen liggen. Dat moet je dan kenbaar maken bij de verzekeraar. Doe je dat niet en ze komen er tijdens een inspectie achter, dan zijn de rapen gaar. Ik heb voor ondernemers een checklist gemaakt van een A4’tje. Je moet als adviseur materiaalkennis hebben. Dat vergt veel tijd. Er zijn weinig adviseurs die diepgaande kennis hebben van dakbedekking en isolatie en die ook nog eens de vertaalslag kunnen maken naar de verzekeraar. Dat gold ook voor mij. De meeste intermediairs zijn hier niet mee bezig. Volkomen begrijpelijk, want het was geen dagelijkse kost, maar je hebt deze kennis nu wel nodig. Bij bestaande bouw kun je in overleg met de betrokken verzekeraar, maar bij nieuwbouw is die er nog niet. Daar heb je als adviseur echt de grootste rol.”
Jurjen Burghgraef, risico-inspecteur Van Tiel & Partners
“Vooral voor grote panden met een verzekerd belang van meer dan 5 miljoen euro zorgen zonnepanelen voor problemen bij de verzekeraar. Tegelijkertijd biedt dit een kans voor ondernemers die hun pand willen verduurzamen. Leg er een moeilijk brandbare isolatie op plus zonnepanelen. Dan geeft hij misschien meer uit, maar over tientallen jaren gezien valt dat mee. Bij heel hoge verzekerde belangen moet de adviseur zich afvragen of het wijs is om aan zonnepanelen te beginnen. Er is momenteel weinig capaciteit in verzekeringsland. De keuze tussen energieneutraal of geen goede dekking is aan de ondernemer.
Wij of het intermediair kunnen verzekeraars niet dwingen een risico te verzekeren, die keuze is aan de verzekeraar. De adviseur moet wijzen op het belang van een constructieberekening. Laat die ook controleren en laat een keuringsbedrijf meekijken met de aanleg. We zien te vaak kabels die langs scherpe randen gaan of een bliksemafleider die onder de zonnepanelen ligt. De verzekeraar ziet dat ook. Als er dan ook nog eens een brandbare isolatie ligt, zegt hij nee. Het allerbelangrijkst is dat je als adviseur vroeg om tafel zit. Laat bovendien een derde meekijken. Trek op tijd aan de bel, bij een verzekeraar of een risico-inspecteur. Zij weten welke vragen de klant moet stellen aan zijn installateur.”
Bron: website AM-signalen 16 maart 2020
Zonnepanelen op je bedrijfspand? volg deze checklist
Geplaats op: 24 januari 2020
Elke ondernemer denkt er wel eens over na: zonnepanelen plaatsen op het bedrijfspand. Je bespaart op de energiekosten én werkt mee aan een duurzamere wereld. Maar er kleven ook risico’s aan deze duurzame opwekkers. Daarom moet je ons als verzekeraar informeren als je zonnepanelen wilt plaatsen. Doe dat vooral vóórdat je ze gaat plaatsen en niet pas achteraf. Wij kunnen je namelijk van waardevol advies voorzien.
Bij plaatsing van zonnepanelen komt veel kijken. Van uitgebreide voorbereiding tot periodiek onderhoud. Met onderstaande checklist weet je precies waaraan je allemaal moet denken als je zonnepanelen op het bedrijfspand overweegt.
- Kan je dak het aan?
Het klinkt misschien logisch, maar lang niet iedereen stelt zichzelf deze belangrijke vraag. Er komt namelijk behoorlijk wat extra gewicht op je dak terecht. Bovendien zorgen weersomstandigheden als regen en wind voor extra druk. Met een constructieberekening weet je direct of het dak je plannen aan kan. Je kunt ervan uitgaan dat de hele installatie zorgt voor een gemiddelde toename van minimaal 40kg/m2.
- Kies de juiste panelen
Er is aanbod in overvloed. Van extreem goedkoop tot behoorlijk prijzig. Natuurlijk bepaal je zelf hoeveel je wilt uitgeven, maar zorg dat de panelen in ieder geval een CE-keurmerk hebben. Dat houdt in dat het product aan maatstaven volgens de Europese wetgeving voldoet. Goedkoop is helaas vaak duurkoop. Ga je voor kwaliteit? Kies dan zonnepanelen met een TÜV-keurmerk. Alleen panelen die stevig getest zijn op prestaties, opbrengst, veiligheid en levensduur krijgen dit kwaliteitskeurmerk.
- Waar en hoe?
Zoek een erkend installateur en zorg dat hij de panelen op minstens een halve meter van de dakrand plaatst. Bij harde wind komt er het meeste druk te staan op de dakrand. In het ergste geval zorgt die druk ervoor dat je zonnepanelen gelift worden. Liefst dus een stukje van die gevaarlijke dakrand vandaan. Denk er trouwens ook aan dat ze periodiek gecheckt moeten worden, en je er dus nog bij moet kunnen. Leg ze daarom niet te dicht op elkaar.
Om het brandgevaar tot een minimum te beperken, is het handig om je dak te voorzien van brandveilig isolatiemateriaal, zoals PIR, steenwol of glaswol. Bij nieuwbouw is dat uiteraard wat eenvoudiger dan bij bestaande bouw. Met dit isolatiemateriaal voorkom je dat het vuur zich snel kan verspreiden. Omvormers kun je het best in een koele en schone ruimte plaatsen, waar weinig tot geen brandbare spullen staan. Tegen een onbrandbare wand is het best. En ondanks al die maatregelen kan een goede brandmelder nooit kwaad.
- Denk aan de vlamboogdetectie
Een vlamboogdetectie kan brand in een elektrische installatie voorkomen. Het is als een stop in een stoppenkast. Dreigt er gevaar, dan schakelt hij het systeem uit. Bij sommige panelen zit dit systeem er standaard in, bij andere moet je het los kopen. Denk er bovendien aan om de vlamboogdetectie in te schakelen. Standaard staat hij namelijk uit. Inschakelen kost weliswaar iets aan rendement, maar veiligheid gaat boven alles.
- Controles: nu en in de toekomst
Liggen de panelen, dan moet er nog een eindcontrole plaatsvinden van het hele systeem, inclusief een thermografisch onderzoek. Zo zien de controleurs of er ergens hotspots zitten, die de kans op kortsluiting vergroten. Keuring Service Nederland (KSN) en Omega Training & Inspectie zijn bedrijven die zulke keuringen kunnen uitvoeren.
En we noemden ze hierboven al even: de periodieke controles. Heb je een dak met brandbaar isolatiemateriaal, dan moet het minstens eens per jaar worden gecontroleerd. Als je een dak hebt met brandveilig materiaal (zie ook punt 3), dan moet je het eens per drie jaar laten controleren.
bron: website Bovemij.nl
Schade aan zonnepanelen niet verzekerd: feit of fabel?
Geplaats op: 19 februari 2019
Schade aan zonnepanelen is niet meeverzekerd wanneer de aanwezigheid van de zonnepanelen niet bekend is bij de verzekeraar van het woonhuis. Feit of fabel?
De stelling is een actuele. De laatste tijd lezen we steeds meer berichten over (brand)schade aan en/of door zonnepanelen. Maar is deze schade nu verzekerd als blijkt dat de verzekeraar niet op de hoogte was van de aanwezigheid van deze zonnepanelen?
Fabel
Alle verzekeraars die door ons benaderd zijn, geven aan dat schade aan zonnepanelen in principe en voor zover het een gedekte gebeurtenis betreft, automatisch zijn meeverzekerd op de opstalverzekering. Bij de aanvraag voor een opstalverzekering wordt er meestal ook niet gevraagd of er zonnepanelen aanwezig zijn. Hiermee kan de stelling dus naar het rijk der fabelen verwezen worden. Maar ligt het wel zo eenvoudig?
Aandachtspunten
Zoals vermeld komen schades aan panden met zonnepanelen steeds vaker voor. Daar is op zich niets vreemds aan want het aantal gebouwen waarop zonnepanelen zijn geïnstalleerd is in de laatste vijf jaar ruim vertienvoudigd*. Wat echter wel verontrustend is, is dat de oorzaak van de branden in veel gevallen te maken lijkt hebben met de aanwezigheid van de zonnepanelen. Het lijkt er dus op dat de aanwezigheid van zonnepanelen een extra brandrisico met zich meebrengt. Problemen die genoemd worden bij zonnepanelen:
* Defecte cellen in de panelen raken oververhit;
* Kabels en stekkers zijn slecht op elkaar aangesloten waardoor een vlamboog kan ontstaan;
* Omvormers kunnen oververhit raken wanneer deze niet goed zijn aangesloten of niet goed worden onderhouden;
* Panelen zijn te dicht op de (brandbare) dakisolatie gemonteerd waardoor de geproduceerde warmte niet weg kan, wat uiteindelijk tot brand kan leiden.
Ondeugdelijke installatie
Veel van deze problemen spelen vooral bij de ondeugdelijke installatie van de zonnepanelen. Dat kan liggen aan een tekort aan gespecialiseerde installateurs of aan de keuze van de klant zelf voor een installateur. Sommige particulieren installeren ook zelf hun zonnepanelen.
Gezien deze ontwikkelingen zou het kunnen dat verzekeraars gaan reageren. Een toenemende aan zonnepanelen gerelateerde schadelast zien verzekeraars dan natuurlijk terug in de cijfers. Mogelijk willen zij hier maatregelen op nemen.
Premiestelling
Het is dan ook niet ondenkbaar dat verzekeraars de aanwezigheid van zonnepanelen op termijn mee zullen gaan nemen in de premiestelling van de brandverzekeringen. Als dat gebeurt, kan er door deze verzekeraars een vraag over zonnepanelen worden opgenomen in de aanvraagprocedure. En wanneer het hebben van zonnepanelen van invloed is op de premie, dan is het standpunt dat het aanbrengen van zonnepanelen als ‘risicowijziging’ wordt gezien een logische vervolgstap. Daarmee wordt het voor de klant verplicht om het aanbrengen van zonnepanelen aan de verzekeraar door te geven.
Als het zover komt, dan zou de stelling waar we dit artikel mee begonnen toch het predicaat ‘feit’ moeten krijgen. Maar zo’n vaart zal het niet lopen. Dit scenario is in de huidige tijd alles behalve waarschijnlijk. De trend is juist om zo weinig mogelijk vragen te stellen voor het sluiten van een verzekering.
Alternatief
Een ander scenario is dat verzekeraars zich gaan inzetten voor strengere regelgeving omtrent de installatie van zonnepanelen. Of dat er een kwaliteitskeurmerk komt voor zonnepanelen en de installatie daarvan. Op zijn minst zullen verzekeraars zich inspannen om de gevaren van onjuiste installatie beter onder de aandacht te brengen.
Herbouwwaarde
Ongeacht de uitkomst van de genoemde ontwikkelingen is het in ieder geval een feit dat het toevoegen van zonnepanelen op het dak van een gebouw, altijd invloed heeft op de herbouwwaarde.
Het is hoe dan ook verstandig om hier altijd melding van te doen bij de verzekeraar. Zelfs als er sprake is van garantie tegen onderverzekering. Vaak bevat de clausule waarin deze garantie wordt beschreven namelijk een bepaling die regelt dat als er iets aan het woonhuis wordt aangepast of verbouwd, de herbouwwaarde opnieuw berekend moet worden. De Herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars bevat tegenwoordig wel een vraag over zonnepanelen.
Zonnepanelen melden aan de verzekeraar
Kortom, of de stelling nu een fabel is of niet, het is altijd raadzaam om het toevoegen van zonnepanelen aan of op een gebouw netjes te melden aan de verzekeraar van het pand.
Bron: AM-web